借贷宝力推电子担保合同，为债权人出借增加保障

​近年来，民间借贷在缓解中小微企业融资困难、促进经济发展方面扮演重要角色，但受疫情、国际因素影响，也存在违约频发等问题。

据悉，金融科技机构借贷宝将升级担保功能，债权人可要求债务人在借款时添加担保人，签署电子担保合同，为债权人出借增加保障。

据该领域资深律师分析：“其实大部分债务人违约都是可以预防的，债权人需要更加谨慎。随着人们法律意识的增强，虽然很多债权人出借时会要求债务人出具借条，但其实打的借条并不规范，容易给存心赖账的债务人留下可乘之机。在这种情况下，到法院起诉，往往会因为证据不全，打不赢官司，无法维护自己的权益。”

对普通用户来说，由于法律知识的欠缺，要想拟定一份合法合规的借款合同，会耗费大量精力。并且，很多时候，双方如需异地借款，拟好合同后，还需要邮寄签字，再回传，过程繁琐，浪费时间，也潜藏着遗失、更改等隐患。

同时，民间借贷无法对债务人进行严格的风控。债权人常常出于对债务人的人品和道德考量，进行出借。事实上，既无法监控债务人的资金去向，也不能保证他按时还款付息。

为防范和化解民间借贷风险，本已具备提供规范电子借条能力的借贷宝，又升级了担保功能。

之前，用户在借贷宝打借条，填写金额、时间、利率等，即可生成一份标准的电子借款合同。在合同中严格约定了还款时间、还款方式、违约责任等，避免日后到法院起诉时，因合同条款规定不清晰导致合同无效，双方陷入口舌之争。同时，电子借款合同支持异地签署，可有效提升出借双方效率。

在借款合同到期前，系统会自动电话、短信提醒借款人还款，避免借款人无意识违约，提升履约率，让出借人出借更放心。

现在，在法院认可的借款合同外，借贷宝还会出具一份担保合同。要求每个债务人在借贷宝发起借款需求时，提供一位有相应履约能力的担保人，共同签订担保合同。当债务人到期不履约时，债权人有权向债务人和担保人追偿。

如果债务人单独不履约的风险是10%，担保人单独不履约的风险是10%，那么债务人借款时，加入担保人，二人同时不履约的风险就是1%。这样，从数据上看，可有效降低债权人被违约风险。

增加担保，还可以提高贷后管理成功率。担保人通常为债务人近亲或密友，熟悉债务人情况，可以为催收、诉讼、执行提供可靠线索。

借贷宝曾对平台内的用户违约率做过大数据分析，经统计，经济越发达的地方，用户违约率越低，如长三角、珠三角等地区。经济越停滞的地方，用户违约率越高。

得出这样的数据其实并不奇怪，李克强总书记曾说：“市场经济首先是信用经济。”所以，一个地方的商业越发达，人们就越重视信用。相反，则越不重视信用。

借贷宝升级担保功能，在积极提升债务人履约率、修复亲友关系的同时，也能促进社会诚信。

(新媒体责编：pl0902)